In primul rand, in cazul unei astfel de comparatii (care este din start insuficienta), trebuie sa comparati nivelul chiriei DOAR cu dobanda inclusa in rata lunara platita bancii, si nu cu toata rata. De ce?
Rata la banca (lunara) este formata din 2 componente: dobanda si rata din credit propriu-zisa. Dobanda reprezinta bani pe care ii dati altcuiva (bancii), din care nu va ramane nimic palpabil. Acelasi lucru se poate spune si despre chiria pe care o platiti proprietarului. Rata din credit mentionata mai sus, insa, reprezinta banii vostri. Pentru a fi corecta, comparatia trebuie facuta intre cheltuieli care au acelasi statut (de bani platiti altcuiva), adica intre chirie si dobanda.
Fig 1. Comparatie intre nivelul chiriei si dobanda bancara la un moment dat (in anul 5).
La prima vedere, balanta se inclina in favoarea achizitiei apartamentului intrucat ignorand componenta ratei din credit, banii dati altcuiva (dobanda, respectiv chiria) se apropie ca nivel si puteti spune 'Pai daca tot dau niste bani, mai bine dau bancii cat dau acum pe chirie dar macar stau in apartamentul meu'.
Acest lucru ar fi adevarat daca din cat dati lunar bancii, rata din credit reprezinta o porportie relativ constanta. Din pacate, creditele sunt gandite in asa fel inca in primii ani sa platiti mai mult dobanda decat sa rambursati din credit. Abia dupa vreo 20 ani (in cazul unui credit ipotecar de 30 de ani) ajungeti sa platiti dobanda si sa rambursati din credit in egala masura. Daca luam in considerare si aspectele legate de timp, vedem ca in perioada cat e probabil sa tineti apartamentul (5-10 ani) platiti mult mai multa dobanda decat sa rambursati din credit.
Fig 2. Comparatie intre nivelul chiriei si dobanda la creditul ipotecar in timp.
| Chirie (euro) | Dobanda la credit ipotecar (euro) | Comentarii | |
|---|---|---|---|
| 5 ani | 28.000 | 30.000 | Nivelul dobanzii este apropiat de nivelul chiriei pe termen mediu. Pe termen lung, costurile cu chiria sunt mai mari decat dobanda la creditul ipotecar. |
| 10 ani | 70.000 | 57.000 |
Chiar si asa, o astfel de comparatie este insuficienta. Trebuie sa comparati toate costurile cu chiria (chiria in sine si dobanda pierduta) cu nivelul TUTUROR costurilor asociate cu apartamentul (vezi aici lista completa de costuri), inclusiv dobanda pierduta.
Fig 3. Comparatie intre costurile cu chiria si toate costurile aferente cumpararii de apartament (bani pe care ii dati altcuiva) in timp.
| Total costuri Chirie (euro) | Total costuri Apartament (euro) | Comentarii | |
|---|---|---|---|
| 5 ani | 30.000 | 50.000 | Daca luam in considerare, insa, TOATE costurile (fara avans si rata din credit), si nu doar dobanda, vedem ca achizitionarea unui apartament devine, subit, mult mai costisitoare (am inclus si dobanda pierduta, atat la apartament cat si la chirie). |
| 10 ani | 81.000 | 106.000 |
Postări
4 comentarii:
Niciodata nu ma va convinge nimeni ca rata la banca e mai proasta decat chiria.
Orice calcule ai face, la urma ramai cu apartamentul. Pe cand la chirie.. ramai cu degetu`n cur..
Imi place cum ai analizat dar chiar din tabelul tau costul total al chiriei fata de costul apartamentului se reduce dupa 10 ani.
In plus la un apartament poti avea un credit flexbil in care poti plati mai multi bani intr-o luna daca vrei.
Daca stai cu chirie nu te poti muta o luna intr-un apartament mai bun iar banii in plus nefolositi au tendinta sa fie risipiti:)
Avantajul unei locuinte este ca stii ca dupa o perioada de timp devina a ta si nu mai trebuie sa iti faci griji in privinta acestui cost.
Gandeste-te la un pensionar care sta cu chirie daca mai are bani si de altceva.
In final este frumos sa lasi si ceva dupa tine si sa nu faci ca americanii (atunci cand se pensioneaza vand totul se duc pe o croaziera si in final ajung sa isi platesca un loc la un "hotel"(azil) de batrani".
Analiza nu imi apartine, e copy-paste, motiv pentru care e intre ghilimele ;)
Daca stau cu chirie azi pot sta in 2 camere, maine in 4 si luni pot sta la casa, daca vreau. In tot acest timp tu stai in proprietate personala, ever ;)
In alta ordine de idei, cred ca e mai virtuos sa las in urma un rahat decat patru pereti (prin rahat a se intelege ceva care poate fi valorificat de o suma de oameni, o carte de pilda, fie ea si de bancuri :D )
Nu spun ca e rau sa fii sclavul unei banci, pe viata, ci doar ca mie nu mi se potriveste. :)
Sunt de acord. Nu vreau sa devin sclavul casei mele. Dar am si noroc ca voi mosteni una, asa ca nu trebuie sa imi mai bat capul.
Trimiteți un comentariu